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年金是一種長期保險產品,可以幫助消費者把資金轉化為長期穩定現金收入,讓其有紀律地使用退休積蓄以應對長壽帶來的財務風險,在退休理財計劃中可起到重要作用。

隨著香港人口持續老化,市民對退休理財產品需求增加,市場開始出現不同的年金產品,加上由香港特區政府推動的首隻公共年金「香港年金計劃」的推出,年金產品愈來愈受公眾關注。

在年金這個議題上,很多討論都集中於年金的回報上,例如指年金回報率不如買股票收息或敍做長年期的定期存款。然而,年金的作用、產品結構、風險與回報特性跟股票、債券或銀行存款完全不同,所以不宜作直接比較。

市面上的年金產品有不同的供款期、入息期、保證程度、及身故賠償安排等。消費者宜詳細了解產品及多作比較,考慮自己的個人需要及財務情況,以決定年金是否適合自己,及如何使用年金配合其他理財產品作退休計劃部署。

一般而言,年金產品可作以下分類﹕

1. 按何時開始提取年金分類:

- 即期年金 (Immediate annuity): 即一筆過繳付保費後,隨即開始領取年金收入。

- 延期年金 (Deferred annuity): 即在較年輕時以一筆過或分期供款方式繳付保費,而保險公司在「累積期」內不斷投資,到指定年期或年齡後才開始領取年金收入。

2. 按年金入息年期分類:

- 終身年金 (Life annuity)﹕即終身派發的年金。不同保險公司對「終身」可能有不同的定義,有些保險公司的「終身」是指最多派發至100歲,另一些保險公司則派發至投保人(一般來說,投保人與受保人是同一人)百年歸老。

- 定期年金 (Annuity certain)﹕即於指定年期內派發年金,例如10年或20年。

香港保險優勢

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  • 保障範圍包括全球
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